Q: Is het handig om maximaal te lenen?
A: Het is handig om maximaal te lenen mits je zekerheid hebt dat jouw inkomen daarvoor bestendig is of misschien nog stijgt in de toekomst.
Als je jong bent is het vrij logisch dat je inkomen nog stijgt en dan is het dus niet erg om maximaal te lenen. Mede omdat er in Nederland vrij strenge regels zijn vastgesteld om te bepalen wat het maximale is dat iemand aan hypotheek kan krijgen.
Om te bepalen wat je maximaal kunt krijgen aan hypotheek wordt er gekeken naar je inkomen, maar ook naar de marktwaarde van de woning. In het slechtste geval zit de waarde die je maximaal leent nog in het onderpand van je woning. Dit betekent dat je je schuld zou kunnen afbetalen uit de opbrengst van je woning. Ervan uitgaande dat je dan een hypotheek met aflossingsconstructie hebt. Daarbij is de tendens van overbieding wel een kanttekening, want blijft de waarde over een paar jaar hetzelfde als wat je er nu voor betaalt? Het is dus raadzaam je daarover goed te laten adviseren.
Wist je trouwens dat de NHG-grens in 2022 omhooggaat van €325.000 naar €355.000? Met de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heb je een vangnet als je door omstandigheden je hypotheek niet meer kunt betalen. Dat is dus in elk geval een positief voordeel in deze gekke huizenmarkt!
Q: Welke geldverstrekker kan ik het beste kiezen voor mijn hypotheek?
A: Het is per persoon en situatie afhankelijk welke geldvertrekker het beste past. Dat heeft uiteraard ook te maken met je wensen. Daarom is het belangrijk van tevoren goed na te denken over hoe je jouw toekomst wilt inrichten. Als je extra wilt aflossen tussentijds, dan is het onlogisch om de rente 30 jaar vast te zetten voor de hele hypotheek. Een annuïtaire of lineaire hypotheek is dan namelijk in minder dan 30 jaar afgelost.
Daarnaast de vraag of je recht hebt op een starterslening. Een starterslening kan alleen in combinatie met een hypotheek met NHG Garantie, dus de woningwaarde mag de kostengrens die NHG stelt niet overschrijden.
En stel dat je ondernemer bent, dan worden er ook weer andere eisen gesteld. Dan kan het soms al zo zijn dat bepaalde banken bij voorbaat al afvallen. Maar het kan ook andersom. Dat jij als ondernemer bijvoorbeeld voor sommige geldverstrekkers een voorkeur hebt, omdat die soepeler omgaan met ondernemers.
Een ander belangrijk punt is dat je op moet letten hoelang de offerte geldig is. Dit is in de meeste gevallen maar drie maanden. Stel dat de passeerdatum over langer dan drie maanden is, dan kun je in de problemen komen. Om dat te voorkomen zullen een aantal geldverstrekkers wellicht bij voorbaat al afvallen, vanwege een passeerdatum die verder weg is dan 3 maanden.
Q: Hoe vind je in deze huidige huizenmarkt een woning?
A: Ben je dringend op zoek naar een nieuwe woning maar grijp je telkens naast het net? Staar je dan niet alleen maar blind op Funda, er zijn meer opties. Denk bijvoorbeeld aan een aankoopmakelaar. Die kan je helpen bij het vinden en het kopen van een huis. En stel dat je langs jouw droomhuis loopt, dan kan je altijd gewoon aanbellen met de vraag of ze het huis niet toevallig willen verkopen. Niet iedereen staat te springen om bezichtigingsdagen. Een brutaal mens heeft de halve wereld. En daarbij trekt een persoonlijke motivatie van de koper een verkoper soms over de streep voor een bepaalde koper te kiezen en niet alleen vanwege het bod.
Q: Wat zijn de verschillende aflossingsvormen van een hypotheek?
A: Voor starters zijn er drie verschillende aflossingsvormen:
- Annuïtair: Dit houdt in dat je iedere maand dezelfde maandlasten hebt. Aan het begin van je hypotheek betaal je veel rente en weinig aflossing en later gaat dat andersom. Kortom: bij een annuïtaire hypotheek heb je dezelfde maandlast elke maand, maar de verdeling in de maandlast wijzigt. Als je elke maand echt hetzelfde wilt betalen dan is deze hypotheekvorm in aanvang goedkoper, maar aan het eind wat duurder dan lineair. Over 30 jaar is lineair altijd goedkoper dan annuïtair, maar je inkomen gaat vaak van laag naar hoog.
- Lineair: Bij een lineaire hypotheek worden je maandlasten steeds lager. Je betaalt iedere maand hetzelfde bedrag aan aflossing en het deel dat je niet hebt afgelost, betaal je aan rente. Dat wordt dan iedere maand een beetje minder.
- Aflossingsvrij: je betaalt alleen rente en aan het eind los je in één keer af. Dat klinkt dus aantrekkelijk, maar dit is wel de meest riskante vorm. Vooral in de huidige huizenmarkt, waarbij je misschien veel te veel betaalt voor een huis wat over een twintig jaar die waarde niet meer Om het risico te beperken mag je nooit meer dan 50% van de marktwaarde aflossingsvrij aanvragen. En de rente van deze hypotheekvorm is voor een starter niet fiscaal aftrekbaar.
Q: Wat moet ik regelen als ik een huis wil kopen?
A: Voordat je überhaupt een bod gaat doen is het cruciaal om te weten wat je kunt lenen. Na de 3 dagen bedenktijd zit je namelijk formeel aan de koop vast en moet je van goede huize komen wil je daar onderuit komen. Daarnaast is het van belang dat je je documenten op orde hebt. Als je ondernemer bent, dan moet je over de helft van het jaar je cijfers van het jaar daarvoor hebben. Dus op 1 juli 2021 had je de definitieve cijfers van 2020 nodig. Dus zorg ervoor dat je je papieren op orde hebt.
Q: Is overbieden op de vraagprijs verstandig?
A: Realiseer je dat je op het moment dat je een overbieding doet je een prijs gaat betalen voor iets wat niet het geld waard is. Daarnaast zal hetgeen je overbiedt in 95% van de gevallen ook echt uit eigen spaargeld betaald moeten worden, ook nog naast de kosten koper. Je kan hetgeen je overbiedt vaak ook niet gemakkelijk als persoonlijke lening krijgen. Het kan alleen als jouw inkomen bijvoorbeeld toereikend is om €400.000 te lenen, maar de marktwaarde van de woning €300.000 is. Dan kun je het wel krijgen, maar realiseer je dat je voor iets betaalt wat niet het geld waard is. Dan is wachten misschien een beter advies, hoe graag je ook zou willen kopen.
Q: Is het handig om mijn huis te verbouwen?
A: Alles wat je verbouwt, wat de woonruimte vergroot, zie je 1-1 terug in de stijging van de marktwaarde. Verduurzamen zie je voor een groter percentage terug in de stijging van de marktwaarde. Het investeren in een nieuwe keuken of badkamer (tenzij het echt verschrikkelijk was) zie je voor ongeveer de helft terug in de marktwaarde.
Q: Waar moet ik op letten bij het bezichtigen van een woning?
A: Als de woning voor 1970 gebouwd is, is het verstandig om een bouwkundige keuring te laten doen. Een dak kan namelijk gemiddeld zo’n 30 tot 40 jaar mee, daarna gaat het gebreken vertonen. Uit zo’n bouwkundig rapport kun je dan halen of het dak reeds vervangen is of dat dit kosten zijn die binnenkort eventueel op jouw bordje komen. Dat geldt ook voor funderingen. Uit een bouwkundige keuring kun je vooral halen wat voor kosten je op korte termijn kunt verwachten. Het is dus van belang daar je maximale bod op aan te passen.
Een andere tip is dat je altijd met daglicht moet bezichtigen. Dan zie je gewoon veel meer. En daarnaast is het goed te bedenken dat je een locatie niet kan veranderen, maar een huis wel. Hoe lelijk de vloer of keuken ook is. Stel dat de locatie perfect is, go for it! Check ook van tevoren even dat wanneer een huis onlangs goed in de verf is gezet, dat was om de verkoop te bevorderen te bevorderen of om slechte kozijnen te verdoezelen. Kijk ook of er oude lekkages geweest zijn en vraag daarop door. Vraag ook zeker naar stookkosten en gemeentelijke lasten, zodat je weet met welke kosten je rekening kunt houden en je niet voor verrassingen komt te staan.
Q: Welke kosten komen er naast een hypotheek bij kijken?
A: Boven de €400.000 of als je ouder dan 35 jaar bent betaal je 2% overdrachtsbelasting over de prijs die je betaalt voor het huis. En een eventuele borgsom voor de NHG Garantie (zoals eerder verteld in dit blog wordt de NHG-grens in 2022 verhoogt naar €355.000). Maar denk daarnaast ook aan notariskosten voor de leveringsakte, eventuele kosten voor een bouwkundige keuring of een verbouwing, advies- en bemiddelingskosten voor een hypotheek, taxatiekosten, notariskosten voor de hypotheekkosten, NHG kosten en eventuele kosten voor een starterslening en de akte van de starterslening.
Q: Wat is het verschil tussen nieuwbouw en bestaande bouw? (Kosten koper (k.k.) /Vrij op naam (v.o.n.)).
A: Bij een nieuwbouwhuis moet je vaak nog investeren in een keuken en badkamer en ander meerwerk, zoals bijvoorbeeld een tuin. Dat kost al snel veel geld. Daarentegen is het huis wel vrij op naam (v.o.n.) wat inhoudt dat je geen extra kosten hoeft te betalen boven op de prijs van je huis.
Bij bestaande bouw, of als je ouder bent dan 35 jaar, moet je 2% overdrachtsbelasting betalen vanaf de €400.000,-. Beide opties hebben dus haken en ogen, maar het heeft ook beide voordelen.
Wist je dat…
- Je als je een huis koopt met je partner niet allebei voor de helft eigenaar hoeft te worden? Het kan ook 40%/60%. Het is wel handig om het daartussen te laten, want anders betaal je overdrachtsbelasting zodra jullie uit elkaar gaan.
- Het verstandig is om een testament aan te maken als je met iemand samen een huis koopt? Better safe than sorry.
- Je de hypotheek ook van twee rekeningen kunt laten incasseren?
Veel nieuwe informatie voor je? Dat kan ik me goed voorstellen! Het komt erop neer dat het altijd goed is om je te laten adviseren. Mevrouw de Hypotheekadviseur verstrekt online hypotheekadvies en helpt je graag om het beste uit jouw situatie te halen. Neem voor meer informatie gerust contact op voor een kennismakingsgesprek.
Met vriendelijke groet,
CVS Hypotheken
Utrechtsestraatweg 151, 3911 TS Rhenen
Tel: 0318-515555
Stuur mij een mail info@cvshypotheken.nl
Erkend Financieel Adviseur
C.M. van Schuppen is een Erkend Financieel Adviseur. Dit biedt extra zekerheid.
Specialist in de woningfinanciering
Kijkt verder dan jouw hypotheek
Bewezen deskundig
Altijd up-to-date
Integer en persoonlijk
Creëert overzicht en inzicht
Houdt zich aan de beroepscode
